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来源：北京商报
作者：孟凡霞 周义力
随着中秋、国庆双节叠加的8天超长假期来临，全民消费热情持续攀升。据去哪儿平台数据，双节期间居民国内出游意愿同比增长三成，出境游需求增长超四成。面对这一消费旺季，9月29日，北京商报记者梳理发现，国有大行、股份制银行以及地方城、农商行纷纷密集上线双节专属信用卡优惠活动，覆盖出行旅游、购物、用餐、娱乐等多种消费场景，以满减、返现、分期免息、专属折扣券等“真金白银”的补贴形式，全力抢占消费市场份额。
分析人士称，从实践来看，满减、返现等补贴手段能快速触达并满足用户即时消费需求，节日等场景化营销活动对信用卡促活的短期拉动效应尤为显著。但从长期发展视角，更需依托常态化的长期权益体系持续发力，将短期营销与长期运营相结合，才能真正实现从“一次交易激活”到“持续高频使用”的深度转化。
花式营销抢占消费市场
随着消费市场热度渐起，银行信用卡领域的营销竞争也同步进入“白热化”阶段。9月29日，北京商报记者梳理发现，近期，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、民生银行、招商银行等多家银行已密集上线双节专属信用卡优惠活动，通过场景渗透全力抢占消费市场份额。
例如，中国银行依托银联卡重点布局跨境旅游场景，推出“双节惠游全球”活动，以覆盖中国港澳地区、韩国、东南亚、澳新、欧洲、加拿大、中东等热门目的地，打造全链条出行省钱方案。具体来看，在中国港澳地区，持中行银联卡在香港海港城消费满额即享1000港元礼品卡，在澳门金沙购物城邦消费满额即可享至高3500澳门元优惠券。同时，2025年10月1日至12月31日活动期间，中行银联持卡人单月在日本、韩国、泰国、马来西亚，单月消费超过累计消费金额等值500美元的部分将有机会获得3%消费金奖励，每月每持卡人至高返80美元。
招商银行围绕“金秋出游”核心需求，推出覆盖“游、购、逛”的三重专属优惠。在出行住宿方面，2025年9月10日至10月10日活动期间，用户在飞猪、支付宝、手机 *** 平台下单“招行信用卡专享”酒店日历商品，可享6.5折起专属酒店预订优惠；支付返现层面，招行联合银联打造“笔笔1%返现”福利，覆盖购物、外卖、打车、旅游、餐饮等多种日常场景；针对双节团聚、商圈消费场景，招行还推出“66元购100元商圈消费券”活动。此外，招行还为活动加码抽奖福利，提升用户参与度。
民生信用卡则聚焦“消费达标返利”，9月29日至10月12日活动期间，报名持卡人境内境外、线上线下累计消费金额满12888元，且较2024年同期累计消费金额超出的部分，即可按照0.5%比例获得消费金回馈。同时，民生信用卡联合全民生活App、云闪付、支付宝、微信支付等支付渠道，推出“单笔消费满20元即可领随机消费金”活动，实现“百分之百中奖”。
针对双节期间银行密集推出信用卡优惠活动的现象，苏商银行特约研究员高政扬指出，从实践来看，满减、返现等补贴手段能快速触达并满足用户即时消费需求，节日等场景化营销活动对信用卡促活的短期拉动效应尤为显著，通常可使参与活动的信用卡“动卡率”提升。但从长期发展视角，更需依托常态化的长期权益体系持续发力，将短期营销与长期运营相结合，才能真正实现从“一次交易激活”到“持续高频使用”的深度转化。
中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英也表示，双节带来的消费市场增长趋势下，商业银行通过信用卡优惠活动，确实能提升信用卡使用数量与规模，相比第三方互联网金融平台，信用卡在整体利率水平与信用额度上具备更优惠的优势，这也推动消费者使用信用卡的数量增长。不过，能否形成长期拉动效应，还取决于商业银行对信用卡优惠的推广力度以及信用卡本身的品牌效应，唯有二者兼具，才能进一步推动信用卡业务的长效价值。
仍需深耕场景生态建设
双节期间银行信用卡的“花式营销”虽热闹非凡，但信用卡行业长期面临的增长困境仍未缓解。作为银行零售板块的“排头兵”，信用卡业务不仅是银行获取客户的重要渠道，更是零售业务收入的关键增长点。然而近年来，受经济增速换挡、消费市场结构深度调整等多重因素影响，曾经高歌猛进的信用卡业务逐渐陷入增长瓶颈。
从2025年A股上市银行披露的信用卡交易金额数据来看，行业整体呈现“头部企稳、多数下滑”的态势。其中，招商银行以2.02万亿元交易额领跑行业，建设银行、中信银行的信用卡交易金额，以及农业银行、交通银行的信用卡消费额均突破万亿；但即便如此，招商银行的交易额仍较同期下降8.54%。多家银行的下滑趋势更为明显，华夏银行、中信银行信用卡交易金额下降均超10%，民生银行信用卡电子支付交易规模下降7.08%。曾经以“发卡量论英雄”的信用卡业务，如今已显现出清晰的调整态势。
面对业务承压现状，多家银行在2025年中期业绩发布会上提及信用卡业务的布局方向，主动推进转型与结构优化。平安银行管理层表示，在多重因素影响下，该行信用卡业务正处于企稳回升过程。一方面，宏观消费市场处于转型修复关键阶段，虽已显现温和复苏态势，但不确定性与复杂性仍较大，信用卡行业整体仍承压；另一方面，该行过去一段时间主动优化客群结构、改进获客与消费相关策略，业务整体节奏处于恢复过程。后续将积极把握市场回暖机会，坚定转型步伐，加快结构调优，争取信用卡业务早日实现优于行业的业绩表现。
兴业银行计划财务部总经理林舒指出，下半年将着重弥补信用卡和担保承诺收入两个短板。在信用卡转型方面，“我们的转型是比较坚决的，从放贷模式转到交易模式，所以可能会对我们今年的净息差产生暂时的影响。但是从长期来看，整个展业模式是可持续的”。林舒进一步明确，该行下半年信用卡业务在产品端体系升级、权益经营、稳定客户基本盘、完善用卡生态、绑卡促活以及挖掘存量客户价值等方面，仍有诸多工作要做。
针对当前信用卡行业面临的增长瓶颈与承压现状，高政扬认为，银行首先需深耕场景生态建设，将信用卡深度嵌入民生消费、本地生活等高频场景之中，通过跨界合作进一步提升用户触达频次与品牌忠诚度，同时以场景专属权益替代通用性优惠，构建难以复制的竞争壁垒；其次要强化风险经营能力，推动智能风控的精准化升级，依托大数据构建涵盖消费行为、信用画像等多维度的风控模型，对异常大额分期、高频套现等风险特征进行实时预警，严格管控不良率风险；此外，还需推动用户运营的精细化落地，基于用户生命周期阶段分层设计服务体系，针对不同客群推出差异化权益，通过个性化权益推荐与综合金融服务进一步增强用户黏性，降低用户对单一补贴的依赖度，有效减少因“权益不匹配”引发的用户流失与逾期风险；最后，要优化全流程服务体验，简化用户操作流程、提升办理效率，同时打通银行内部业务生态，借助生态协同效应提升用户综合黏性，推动信用卡从“单一支付工具”向“综合金融服务载体”转型。
王红英则从竞争力与抗风险能力提升的角度建议，银行可通过数字化转型方式，对信用卡客户的风险承受能力进行细分，并结合链接未来消费场景等技术手段，精准评判使用信用卡客户的债务偿还能力，为风险管控筑牢基础；在产品及服务创新层面，一方面要强化信用卡分期利率水平的降低与额度的提升，另一方面可推出积分兑换商品、消费达到一定额度享受利率优惠等措施，通过丰富权益提升产品吸引力与竞争价值；同时，还需大力推广信用卡在各类互联网商家平台的直接支付业务场景，充分借助信用卡免息期的功能优势，进一步强化其优惠力度，从而更好地吸引用户、提升用户使用频次，推动信用卡业务实现可持续发展。
